高净值人士财富规划工具：大额保单！

市场赚钱效应升温，风格却不断切换，抓住低吸潜伏的好时机！立即开户，踏准节奏，不错过下一波大行情

来源：洪泰财富

最近几年，我们经常会看到媒体曝出的千万级别甚至上亿的大额保单。

很多人都不能理解，那些富豪有那么多钱，可能家里几代人都花不完，根本不在乎生病花的这几十上百万的资金，他们为什么还要买保险呢？而且还一买就买这么大额的保单？

其实现实生活中，越有钱的人越爱买保险。

因为，有钱人和大部分普通人群对保险的理解是不同的。

举个例子，某著名电商的创始人入狱、企业面临危机时，其妻子杜女士挺身而出，3天内拿出七千万，此后又陆续提供了一亿三千万，带领国美重上正轨。而这笔资金正是杜女士早前每年用企业净利润2%购买的信托和保险，在企业生死存亡关头起到了关键性的作用。

对于有钱人来说，保险的功能远不止于简单的健康支出保障，他们购买的保险有时候还要具备更高级的功能——有关资商、法商、税商以及企商方面，无论是财富增值、资产保全，还是债务隔离、财富传承，都可以通过保险来实现。

今天我们就来聊一下有钱的富人们对保险感兴趣的这几个点。

资商

这也是大部分购买年金险产品的有钱人所考虑的一点——资产的保值增值。

拆开来说主要有两点：如何保住手中的财富；如何让手中的钱继续生钱。

1.资产保值

有钱人的风险意识往往都比较强。

购买保险产品可以帮我们锁定一部分资金，也可以在一定程度上规避风险。

金融环境发生变化或者是经营不善可能会导致富豪一夜之间身价缩水，甚至变得一无所有。

此外，如果发生了人身意外，对有钱人来讲，失去的不仅是生命，也会使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续过高品质生活的物质基础。

所以，通过购买足额的保险来锁定大量的资金，可以保障有钱人在丧失赚钱能力的时候或者发生意外身故的时候，为自己及亲人挽回损失、保全财产，在最大程度上保证生活的质量可以持续。

2.资产增值

保险的增值作用主要体现在保单现金价值的增长上。

对于富裕阶层来说，保险其实也可以当房子一样买，虽然没有快速的高回报，但增值的时间如果足够长，其收益也是非常可观的。

并且，如果家庭一直富裕，这部分资金留给后代的时候没有遗产税和个人所得税，也可以避免这部分的资产损失。

比如高净值人群喜欢的增额终身寿，基于终身寿险框架，但保单的增值属性明显，可以成为一份能提供长期稳定现金流的、中长期的、收益稳健的增值资产。

以增额终身寿中的佼佼者传世爱来说，这款产品的现金价值在超过保费后，会以3.5%的利率持续复利增值。无论以后市场环境怎样、利率下行到什么地步，传世爱的现价依然以这个速度稳定增值，并且可以减保领取、保单贷款，资金十分灵活。

同时，传世爱自带身价保障，我们可以在往后余生的时间里，为自己建立一个与生命等长的身价保障，无论何时身故/全残，都能100%得到赔付，为家人留下更多的爱。

法商

保险在法商层面能够解决的问题是家庭资产保全、财富传承、企业运营等方面的潜在风险，主要包括以下三个层面：

自身婚姻及子女婚姻对资产分割的潜在影响，毕竟婚姻一旦破裂，很大可能就会涉及到财产分割。所以在财富管理领域中，有一句很经典的话：好的婚姻，就是成功的一半。但谁也不敢保证自己的婚姻能一直不出现问题，因为婚姻破裂导致的财产分割的新闻三天两头见诸报端，富有风险意识的有钱人大多在婚前就会通过保险等方式做好这方面的准备。

资产在传承过程中的分散风险及纠纷风险，比如很典型的案例就是，很多企业主生前并没有做关于股份分配的安排，或者有关股份分配的安排有明显的法律漏洞。所以往往在其突然离世后，股权旁落兄弟姐妹处，自己的子女或配偶丧失公司控股权。

企业运营方面的债务风险、资产代持风险等，比如企业主长期处于家企不分的状态，滥用公司独立法人的属性，使公司独立法人人格丧失，从而在面对公司债务时，企业主自身家庭需要承担连带责任。

如果提早做好规划，将保险作为一种隔离资产的有效工具，可以解决上述大部分问题。再与更多的资产配置工具结合到一起，就可以让家庭、企业的资产得到有效保护。

税商

目前国内的税法越来越细分化，保险在税务方面起到的作用主要有两个层面：

保单本身没有税务问题，是免税资产。通过保单将资产给予相关利益的他人的手续比较简便，且基本没有相关费用，是资产分配、传承的绝佳工具。

在财富管理领域，保险结合信托可以构建比较完善的税务筹划体系，比如将自然人的税务身份，转换为保险金信托的法人税务身份，以获得税务上的优惠。另外，现在很多国家都认可保单的免税特性。

企商

瑞信研究院（Credit Sussie）于2017年发布的报告，在2022年，中国私人财富总规模将达到38万亿美元。同时，随着国内第一代企业主的退隐，越来越多的私人财富面临传承的局面。

代际问题，是一个重要的概念。简单来讲就是，不一定要将资产传给子女。在资产传承的实践中，第一代人完全可以将财富规划的更长远一些，为第二代、第三代，乃至第四代提前做好安排。

而什么时候来规划传承，也是一个重要的问题。

转移即失去。对于很多人而言，财富传承不能马上做，因为绝大多数资产的所有权、控制权和受益权，三权合一，一旦我们将资产转移，那意味着彻底的”失控“。特别是在过早进行财富转移的时候，“失控”就可能会创造风险。